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保險營業范圍許可證

好順佳集團
2024-11-01 10:43:07
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內容摘要：一、保險營業范圍許可證的定義保險營業范圍許可證是保險類機構合法開展保險相關業務的重要憑證。根據《保險許可證管理辦法》（保監會令20...

各類資質· 許可證· 備案辦理

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一、保險營業范圍許可證的定義

保險營業范圍許可證是保險類機構合法開展保險相關業務的重要憑證。根據《保險許可證管理辦法》（保監會令2007年第1號），在中國境內的多種保險類機構需要依法取得保險許可證才能開展業務。這些機構包括經營保險業務的保險控股公司和保險集團公司、保險公司及其分支機構、保險資產管理公司及其分支機構、保險代理機構、保險經紀機構、保險公估機構及其分支機構、保險兼業代理機構等，中國保監會規定的其他保險類機構也需取得相關許可證。

保險許可證明確規定了機構的業務范圍，例如保險公司是被允許開展人壽保險、財產保險，還是其他特定類型的保險業務；保險代理機構是可以代理銷售哪些保險公司的產品，是僅限于特定區域還是全國范圍等。這一許可證由中國保監會統一設計和印制，未經授權任何單位和個人均不得設計、印制、發放、收繳和扣押保險許可證，并且保險許可證加蓋中國保監會印章方可生效。它是保險監管部門對保險市場準入管理的重要手段，通過對保險營業范圍許可證的管理，可以規范保險業許可活動，維護保險市場秩序，確保各保險類機構在規定的業務范圍內合規經營，保護保險消費者的權益。

二、保險營業范圍許可證的申請條件

不同類型的保險類機構申請保險營業范圍許可證有著不同的條件要求。

（一）保險公司

注冊資本
- 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國家金融監督管理總局根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于二億元。
章程
- 要有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國保險法》規定的章程。
業務范圍相關條件
- 新設保險公司，只能申請基礎類業務。例如財產保險公司新設時基礎類業務包括機動車保險（含機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險）、企業/家庭財產保險及工程保險（特殊風險保險除外）、責任保險、船舶/貨運保險、短期健康/意外傷害保險等；人身保險公司基礎類業務包括普通型保險（人壽保險和年金保險）、健康保險、意外傷害保險、分紅型保險、萬能型保險等。并且在申請不同的業務時還有更細致的要求，如新設財產保險公司以人民幣2億元的最低注冊資本設立的，只能申請一項基礎類業務，每增加一項基礎類業務，應當增加不少于人民幣2億元的注冊資本等。

（二）保險代理機構和保險經紀機構

基本資質
- 應當具備國務院保險監督管理機構規定的條件。例如保險代理機構、保險經紀人應當具備一定的人員資質，包括專業的保險代理人員或經紀人員，這些人員需要通過相應的資格考試，具備保險相關知識和業務能力等。
合規經營要求
- 在申請經營保險代理業務許可證或經營保險經紀業務許可證時，機構本身需要建立符合規定的內部管理制度，包括合規管理、風險管理等制度，以確保在開展代理或經紀業務過程中能夠遵守法律法規，保護消費者權益。

（三）保險兼業代理機構

主營業務關聯
- 作為兼業代理機構，其本身有主營業務，而保險代理只是其兼營的業務。需要在自身主營業務的基礎上，滿足保險監管部門對于兼業代理保險業務的相關要求，例如與保險業務相關的人員培訓、業務流程管理等方面的要求。
合規性要求
- 要確保在開展保險兼業代理業務時，不會因為兼業經營而產生混淆業務、誤導消費者等違規行為，需要建立相應的隔離機制等，以符合保險監管的要求。

三、保險營業范圍許可證的審批流程

受理機構與決定機構
- 以保險經紀業務為例，受理機構為所在地銀保監局，而決定機構為國家金融監督管理總局。不同類型的保險業務許可證審批，其受理和決定機構可能會根據具體情況有所不同。一般來說，中國保監會及其派出機構在保險營業范圍許可證的審批過程中發揮著關鍵作用。
申請材料提交
- 申請人需要提交真實、準確、完整的申請材料。例如保險公司變更業務范圍時，應當向中國保監會提出書面申請，并提交股東大會決議或股東會決議、變更業務范圍的可行性報告、關于專項內控制度、專業人員、服務能力、信息系統和再保險方案的證明材料等，不同業務類型可能還需要額外的材料，如財產保險公司申請投資型保險業務的，還應當提供關于獨立的資金運用管理部門、資金運用管理制度、風險控制管理制度的證明材料；人身保險公司申請投資連結型保險業務、變額年金業務的，還應當提供關于投資管理團隊和過往投資業績的證明材料等。
審核過程
- 中國保監會遵循依法、公開、公正、便民、高效的原則建立保險許可證監督管理制度。在審核過程中，會對申請機構的各方面條件進行審查，包括注冊資本、人員資質、內部管理制度、業務發展規劃等方面是否符合相關規定。對于保險公司業務范圍的審批，還會根據其基礎類業務和擴展類業務的不同要求進行審核，例如財產保險公司申請擴展類業務時，如申請農業保險業務，需要持續經營3個以上完整的會計年度、最近3年年末平均凈資產不低于人民幣10億元、上一年度末及最近四個季度償付能力充足率不低于150%、最近3年內無重大違法違規記錄等條件。
許可證頒發
- 如果申請機構通過審核，中國保監會作出準予行政許可決定，需要頒發保險許可證的，應當向行政許可申請人頒發保險許可證。中國保監會應當在行政許可決定作出之日起10日內，將行政許可決定與保險許可證同時送達行政許可申請人。送達方式包括直接送達、郵寄送達或公告送達。直接送達有困難的，可以郵寄送達；直接送達或者郵寄送達行政許可決定有困難的，可以公告送達。行政許可申請人應當自準予行政許可決定公告送達之日起2個月內，向中國保監會領取保險許可證。逾期不領取的，行政許可決定和保險許可證自動失效。

四、保險營業范圍許可證的監管要求

許可證保管與展示
- 保險類機構應當妥善保管保險許可證。任何單位和個人不得偽造、變造、出租、轉借、轉讓保險許可證。并且保險類機構應當將保險許可證原件放置于營業場所顯著位置，以備查驗。這是為了確保監管部門和消費者能夠方便地核實機構的合法經營資質。
許可證信息管理
- 中國保監會應當加強保險許可證的信息管理，建立完整的機構管理檔案系統，依法披露保險許可證的有關信息。這有助于監管部門全面掌握保險類機構的情況，同時也能為市場參與者和消費者提供必要的信息參考，保障市場的透明度。
許可證變更與延續管理
- 保險許可證記載事項發生變更的，保險類機構應當向中國保監會繳回原證，并領取新保險許可證。其中事項變更須經中國保監會批準的，保險類機構應當自批準決定作出之日起2個月內向中國保監會領取新保險許可證；變更事項不需要中國保監會批準的，保險類機構應當自變更事項發生之日起1個月內向中國保監會領取新保險許可證。對于保險許可證有效期滿的情況，保險類機構需要延續保險許可證有效期的，應當在規定的時間內，向中國保監會提出申請。中國保監會應當在許可證有效期屆滿前作出是否準予延續的決定。準予延續的，保險類機構應當自收到準予決定之日起10日內向中國保監會繳回原證，并領取新保險許可證。
違規處罰
- 如果保險類機構違反保險許可證的監管要求，會受到相應的處罰。例如保險類機構有保險許可證記載的內容發生變更，未按規定繳回原證并領取新保險許可證的；遺失保險許可證后未按規定向中國保監會報告的；未按規定在營業場所放置保險許可證的；未按規定在報紙上登載公告等情形的，由中國保監會責令限期改正；逾期不改正的，處以3萬元以下罰款。如果有偽造、變造、出租、轉借、轉讓保險許可證或者使用過期或者失效保險許可證的情形，由中國保監會責令改正，處以3萬元以下罰款，并對直接負責的高級管理人員處以5000元罰款；構成犯罪的，依法追究其刑事責任。

五、不同類型保險營業范圍許可證的差異

保險公司法人許可證和經營保險業務許可證
- 業務范圍涵蓋面
  - 保險公司法人許可證是對保險公司作為法人主體合法經營的認可，涵蓋了保險公司整體的運營資質。經營保險業務許可證則更側重于保險公司開展具體保險業務的許可。例如一家保險公司可能在法人許可證下擁有開展多種保險業務的資格，但在實際開展業務時，經營保險業務許可證會明確其可以經營的具體險種，如財產險、人身險中的細分險種等。
- 資本與風險要求關聯
  - 保險公司法人許可證的頒發與保險公司的注冊資本等整體實力相關。注冊資本越高，在一定程度上可以支撐更廣泛的業務范圍和更高的風險承受能力，從而影響法人許可證下可涵蓋的業務類型。而經營保險業務許可證在業務拓展過程中，如開展高風險的投資型保險業務，需要保險公司具備相應的風險管理能力和充足的償付能力，這與公司的資本實力和風險管控體系緊密相關。
- 監管側重點
  - 對于保險公司法人許可證，監管部門更關注保險公司的法人治理結構、整體的合規性和穩定性。例如對股東背景、公司治理機制等方面進行嚴格審查。而經營保險業務許可證的監管更側重于具體業務的合規操作，如保險產品的設計是否合理、費率厘定是否科學、理賠服務是否規范等。
保險營銷服務許可證、經營保險代理業務許可證、經營保險經紀業務許可證和經營保險公估業務許可證
- 業務性質差異
  - 保險營銷服務許可證主要針對保險營銷服務人員或機構，側重于保險產品的銷售推廣服務。經營保險代理業務許可證是授予保險代理機構代表保險公司銷售保險產品的資格，其主要職能是在保險公司授權范圍內，以保險公司的名義開展保險銷售活動。保險經紀業務許可證是給保險經紀機構的，保險經紀機構是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，包括保險方案設計、風險評估等更全面的服務。經營保險公估業務許可證則是針對保險公估機構，保險公估機構主要對保險標的進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等服務。
- 專業能力要求
  - 保險營銷服務人員需要具備良好的銷售技巧和基本的保險知識。保險代理機構需要熟悉代理的保險公司的產品和銷售政策，具備一定的市場推廣能力。保險經紀機構要求從業人員有更高的專業素養，能夠對不同保險公司的產品進行分析比較，為投保人提供專業的保險規劃建議。保險公估機構則需要專業的評估、鑒定等技術能力，其從業人員可能需要具備相關的工程、醫學等專業知識來準確評估保險標的的價值和損失情況。
- 市場定位與客戶關系
  - 保險營銷服務人員和保險代理機構更多地是與保險公司合作，以保險公司的產品為依托，與客戶建立聯系，主要目標是完成保險產品的銷售任務。保險經紀機構則是站在投保人的角度，與多個保險公司建立合作關系，為投保人尋找最適合的保險產品，與投保人建立更深入的信任關系。保險公估機構主要與保險公司、被保險人在保險理賠環節發生聯系，通過提供專業的公估服務來確定保險賠付的金額等，在保險市場的理賠環節發揮重要作用。
保險兼業代理業務許可證
- 與主營業務的關聯性
  - 保險兼業代理業務許可證是給予那些本身有主營業務，同時兼營保險代理業務的機構的許可證。這些機構的主營業務與保險業務往往有一定的關聯性，例如汽車銷售公司兼營汽車保險代理業務，銀行兼營理財產品相關的保險代理業務等。這種關聯性使得它們在開展保險兼業代理業務時有一定的客戶資業務基礎優勢。
- 監管的特殊性
  - 由于保險兼業代理機構的主營業務并非保險，所以在監管上既要確保其在保險代理業務上符合保險監管要求，如人員培訓、銷售行為規范等，又要避免其利用主營業務的優勢進行不正當競爭或者誤導消費者。例如銀行在兼營保險代理業務時，不能利用儲戶對銀行的信任進行強制搭售保險產品等違規行為，監管部門會對其進行特殊的監管，以保障保險市場的正常秩序和消費者權益。