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2022-04-19 15:57:45
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新華社上海3月13日電一段時間以來，深圳、上海、北京、杭州等城市相繼出臺了一系列房地產市場調控政策。其中，嚴格檢查貸款資金進入房地產市場的違規操作成為焦點。
銀行在全力進行自檢,上海證券新聞記者在調查中發現,仍有貸款中介準備行動,聲稱他們可以“包”資格和申請商業貸款,并向記者保證他們操作是“專業”和“安全”。在貸款中介圈，已形成了幫助客戶申請商業貸款、提供虛假資金證明的完整產業鏈。而這樣的操作，恰恰是推動2020年違規操作貸款資金進入房地產市場的一個大“黑手”。
“打包”式商業貸款屢遭禁止
盡管形勢日益緊張，中國東部的一家貸款機構“非常有信心”，認為其貸款平臺仍可以幫助客戶“打包”他們的資質，并以更低的利率申請商業貸款。
經營貸款，是針對小微企業主、個體工商戶的經營貸款，分為抵押經營貸款和信用經營貸款，前者因為有財產等抵押物，所以利率較低。
為什么有人可以非法借商業貸款來購買房屋?經營貸款和抵押貸款之間的利率差異是關鍵。
2020年,支持中小企業的資金周轉,銀行和其他金融機構削減小微企業貸款利率,包括商業貸款利率一旦從5 http://www.yundianhui.com/ http://www.yundianhui.com/和http://www.yundianhui.com/商業貸款之間的利益,抵押貸款利率有五到六種明顯的“攜帶”空間，這引發了投機炒作。
因此，原本用于支持小微企業發展的經營貸款，已成為2020年深圳等地提振房地產市場的資金。而貸款中介機構，則對其中的炒作行為起到了“上佳”的作用。
記者從多家貸款中介機構了解到，他們去年成功經營了多家抵押貸款公司，并將此作為抵押貸款轉換方案“非常流行”。
華東某貸款中介給記者計算了一個賬戶:以申請按揭500萬美元為例，在上海地區的第二套房貸款最低利率http://www.yundianhui.com/，按照計算方式還款本息等額，20年還本付息共計1萬元，http://www.yundianhui.com/利息為http://www.yundianhui.com/萬元;而同樣是500萬元貸款，該抵押業務20年，年利率為http://www.yundianhui.com/，本息為http://www.yundianhui.com/萬元，其中萬元利息為http://www.yundianhui.com/與按揭，后者利息為近100萬元。
但是，在申請商業貸款時，客戶需要滿足兩個條件，即名稱為“房地產+公司”。該機構表示,如果房地產在他的名字是解決貸款,最多可以申請貸款的評估價值的70左右,如果不解決貸款,你可以首先解決資產通過“橋”資本,然后抵押房產來獲得操作資金償還貸款。“如果你沒有自己的公司，你可以有一個個人營業執照一年。”
代理商銷售“一站式”服務
“利率低至http://www.yundianhui.com/，至20年”，如此之好，普通借款人通過中介真的能實現嗎?這是了解中介機構所謂的“一站式”服務的一種方法。
通常情況下，根據規定，銀行為抵押貸款業務發行的資金會存入借款人交易對手方的賬戶，即上游托管賬戶(upstream代管賬戶)，在業內被稱為“信托支付”。
為了掩蓋資金的真實用途，貸款中介機構“包裝”了交易過程。記者從多家中介機構了解到，他們會向客戶提供資金使用情況的票據證明，待銀行機構辦理貸款后進行檢查。
“幫助你們固定資金的使用，是我們中介存在的意義。華東地區的一位貸款代理告訴記者，早期中介會幫助客戶評估房地產，甚至沒有公司可以幫助注冊公司。例如，一套500萬元的房產，可以“做高”估價到600萬元以上，這樣抵押給銀行，就可以獲得更高的貸款金額。
記者在咨詢了貸款客戶的身份后，從一些中介機構了解到，有兩種“打包”的方法:一種是中介提供“一站式”服務，即中介已注冊公司，或與其他公司合作，作為借款人的交易對手方，為資金目的提供相關票據;另一種，是客戶找熟人做自己收錢的公司，中介幫其做賬。
對于第一種情況，經紀商收取額外1至3個百分點的利息作為服務費。某中介具體介紹說，例如，客戶有A公司A，而經營貸款的名義資金使用是為了向上游公司B交付訂單，而上游公司B要么受貸款中介控制，要么與其關聯企業有合作關系。“我們為客戶提供上下游合同等信息。貸款申請被批準后，大約一周到半個月的時間就可以貸款了。當銀行最終貸款給B公司時，資金將及時轉入我們的中介平臺。
當記者表達“從公司賬戶轉到個人賬戶繳納個人所得稅，從而增加資金借貸成本”的疑惑時，經調解，表示:“我們和很多公司合作，比如農業類享受稅收優惠，一張500萬元的張是沒有稅點的，這是我們專業、具體不便透露的。”
近日，網上流傳著一份“貸款提前收回通知書”，一名借款人因違反了“貸款目的”，銀行被要求在限定時間內償還全部貸款本息。對此，一家貸款中介竟然借機評估，認為借款人不是在尋找中介的“專業”操作才會導致這樣的后果。
對于上述中介業務，一位一直從事此類貸款中介的人士向記者透露了其情況例程:中介首先與低利率和其他口號宣傳,夸大了實際結果,誘惑顧客來貸款的大門,中間的過程和各種各樣的“得分”客戶,客戶資質不夠,其他原因增加價格,所以,客戶的實際借款成本“將增加幾個百分點”。
華東一家大型國有銀行的小微金融部門負責人告訴記者，對于借款人來說，中介過程非常有風險。他表示:“大多數經營貸款都是三年期、五年期和其它中期貸款。由于貸款到期后可能無法續期，因此申請購房貸款的風險非常大。代理只希望首先說服客戶。它是否可行不是由他們來決定的。當你再加上2到3個百分點的費用時，借款人的真正資金成本并不低。”
“現在，銀行正在對經營貸款進行自我檢查。如果發現資金使用不符合約定，將根據貸款合同要求償還貸款本金和利息。并不是所有的客戶都能承受這樣的結果。普惠金融部門的負責人承認。
各銀行加大了資金使用檢查力度
今年以來，針對房地產市場的“非理性”熱，深圳、上海、北京、杭州、無錫、海口等城市相繼出臺了一系列配套政策來調控房地產市場。特別是，1月底，上海和北京的銀行保監會發布通知，要求轄區內銀行對自2020年6月或2020年下半年以來發放的消費貸款、經營貸款和個人住房貸款進行全面自查。
上海市各銀行須于2月28日前向上海市銀行保險監督管理委員會提交自查整改報告。據記者了解，各銀行的自查整改報告已上交，上海市銀行保險監督管理局正在整理階段。
記者從銀行信貸經理那里了解到，銀行對信貸資金使用情況的自查是貸后管理的一項日常操作。這次專項自查加大了信貸審批、委托支付、貸后管理等方面的力度。“貸款審核后最重要的是看資金使用情況，我們會根據交易物流、資金流等信息相互支持。”此外，企業的異常情況也將被調查，如是否涉及民間借貸和參與訴訟或行政處罰。”他說。
中國東部一家國有銀行的普惠金融部門的一名官員表示，銀行已經加強了對企業貸款的貸后檢查。“以前，當借款人可以提供與公司主營業務相匹配的資金使用發票時，他們基本上是通過了該法案，而銀行只是以正式的方式履行。但在這次特別調查中，如果銀行認為該客戶可疑，它將與其他銀行和監管機構合作，深入調查。”
他說，具體來說，銀行分支機構幾乎沒有滲透，但監管機構能夠從銀行機構獲取數據，以追蹤資金的真實去向，包括借款人及其直系親屬是否在過去六個月里購買了住房。
“未來，地方銀行業監管機構和中國人民銀行將進行更多聯合檢查，商業銀行總行審計部門也將進行貸后檢查。”李于家村,廣東省住房政策研究中心的首席研究員說,如果操作貸款的漏洞進入房地產市場不是封閉的,根據房地產市場的現狀,經營貸款的范圍和規模進入房地產市場可能會比去年更大。
近日，記者從銀監會了解到，各分行對“企業授信”進行了罰款，罰款原因涉及“個人企業貸款資金使用控制不到位”“貸款審核盡職調查”，個人企業貸款主體不規范的“不嚴格執行委托支付”“貸后管理不到位”等等。
新華社廣州日報·新華城薛燕
廣州合規會計中介公司
廣州市金融互管辦:未列入專項規定的網絡貸款機構應做好資金提取工作
9月21日，廣州市金融互管辦發布《關于進一步轉發其控制范圍內的P2P網貸機構合規自查的通知》，對P2P網貸機構合規自查有關事項作出4項補充。
廣州市金融相互監督管理辦公室要求，在20824日后新設立或從事網絡借貸業務的網絡借貸機構，以及2018年4月25日前未提交整改受理申請的網絡借貸機構，應立即停止發布新標書，制定資產回收和資金回收工作計劃。
與此同時，廣州互金監管辦公室表示，對于納入網絡借貸機構的專項監管，鼓勵開展業務金額小、待收余額小或沒有意愿繼續經營P2P網貸業務的機構，在資金撤出后將退出市場。
全文如下:
廣州市區金融監管辦公室(區金融工作部門)注冊的P2P網絡借貸機構:
省金融相互監督管理辦公室9月12日發布《關于進一步組織轄區內P2P網絡借貸機構做好自查合規工作的通知》，請有關部門、P2P網絡借貸機構遵照執行。現就有關事項補充通知如下:
一、向區金融互管辦報送自檢報告
自查報告由各區金融互管辦接收。請將自檢報告提交專項規定所含網絡貸款機構注冊地的金融監管辦公室(區財務處)。各區互金裝修辦要做好領取材料工作，收到各區互金裝修成網貸組織的專項裝修材料，請交兩份到市互金裝修辦，一份保存在各區互金裝修辦。
2提交材料的要求
專項整改中網絡借貸機構提交的自查報告，請附《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(見附件2)，逐項填寫明細。電子版(刻錄成光盤，與紙質版內容一致)和紙質版自檢報告各一式三份。請同時對《廣州市金融工作局關于提請提請P2P網貸信息中介機構整改驗收材料的通知》(廣州金融函[2018]391號)中提到的申請材料進行電子版備案(即:4月25日前提交的錄取申請材料電子版)。
三是未納入專項整治的凈貸款機構要做好資金回籠工作
本通知所稱“專項整治范圍內的網絡借貸機構”，是指在2018年4月24日前成立并從事P2P網絡借貸業務的網絡借貸機構，并于2018年4月25日前向注冊的市、區金融互助監管辦公室(金融工作部門)提交整改受理申請。
網絡貸款機構新成立的從事網絡貸款業務或新208年之后24日以及網絡貸款機構沒有在4月25日之前,提交整改和驗收申請2018年,新的投標應當立即停止,資產清算和資本規定財務清算工作計劃。各區金融相互監督管理辦公室應當組織當地公安、工商(市場監督管理)等部門對資金提取工作進行指導、督促。
四、鼓勵專項整治的網絡借貸機構在資金撤出完成后退出市場
對于專項整治范圍內的網貸機構，我處鼓勵業務量小、結余小或沒有繼續P2P網貸業務意愿的機構在資金撤出后退出市場。有意退出的機構應主動向區金融互管辦報告，并提交資金退出和市場退出方案。各區金融相互監督管理辦公室負責指導上述機構全面提取資金，實現無風險提取。
附件:1。附件1進一步通知P2P網絡信貸機構合規審計。文件(省財政廳公告http://www.yundianhui.com/)
2. 附錄2《網絡借貸信息中介XLS合規檢查問題清單
3.附錄3《廣東省網絡借貸信息中介機構自查報告的說明》醫生
4. 附件4自檢報告真實性承諾書。醫生
廣州市互聯網金融風險專項整治
工作小組辦公室
2018年9月20日
(聯系人:陳龍83171696)
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