網貸公司資質要求

網貸公司的資質要求因類型和業務范圍有所不同。

一、P2P網貸平臺資質要求

1. ICP經營許可證

   • 根據國家對P2P網貸行業的監管政策，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網貸業務。ICP經營許可證是網絡內容服務商的從業資質，對于P2P網貸平臺來說，這是合法開展線上業務的基本要求之一。它確保平臺在互聯網信息服務方面符合相關規定，保障平臺運營的合法性和規范性。

2. 銀行存管

   • 這也是P2P網貸平臺合法化需要具備的資質之一。銀行存管是指將平臺資金與用戶資金進行隔離管理，平臺資金存管在銀行，由銀行對資金進行管理和監督。這樣可以有效防止平臺挪用用戶資金，保障投資者的資金安全。例如，在一些P2P平臺爆雷事件中，很多都是因為沒有銀行存管，平臺私自挪用用戶資金用于其他投資或經營活動，最終導致資金鏈斷裂，投資者血本無歸。

3. 遵循“1 + 3”制度體系

   • 這是國家層面的監管政策，對全國有同等的指導規范效應。其中包括網貸行業銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策落地。各地金融辦的驗收文件也是以這個制度體系為指南，制定各地的驗收政策。平臺需要按照這個制度體系進行整改和運營，以滿足監管要求，確保合法合規經營。

二、小額貸款公司開展網貸業務資質要求

1. 注冊成立合法公司法人

   • 這是開展業務的基本前提，需要按照相關的工商注冊流程，在注冊時明確公司的經營范圍、股東結構、注冊資金等信息。例如，注冊資金的多少在一定程度上反映了公司的實力和承擔風險的能力。如果注冊資金過低，可能在面臨較大風險時無法承擔相應的責任。

2. 當地金融管理局的放貸資格

   • 即使名稱上為小額貸款公司，還需要在公司所在的當地金融管理局查詢是否存在放貸資格。例如，以合盈小額貸款(重慶)有限公司為例，要查詢其是否在重慶地方金融管理局的小額貸款公司名錄中，如果在名錄中則證明其具備放貸資質。這一要求是為了確保小額貸款公司在開展網貸業務時，是經過當地金融監管部門認可的，能夠在合法合規的框架內進行放貸活動。

三、合作機構在互聯網貸款業務中的資質要求（與商業銀行合作方面）

1. 明確的營業范圍（助貸公司）

   • 對于助貸公司來說，目前政府已經不批含有助貸經營范圍的公司了，所以助貸公司資質好壞要看營業范圍，比如有沒有明確外包業務或者相關能搭上邊的業務。如果營業范圍不明確或者不符合要求，可能無法與商業銀行在互聯網貸款業務中開展合作，例如在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算等方面的合作。

2. 符合相關定量指標（與商業銀行合作）

   • 根據相關規定，如商業銀行與合作機構共同出資發放貸款時，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%等。這些定量指標是為了規范商業銀行與合作機構在互聯網貸款業務中的合作關系，確保風險可控，合作機構需要滿足這些指標要求才能合法參與相關業務。

如何判斷網貸公司有無資質

判斷網貸公司有無資質可以從以下幾個方面入手。

一、工商登記信息查詢

1. 查詢基本信息

   • 可以通過企查查或天眼查或當地的工商行政管理部門網站查詢公司的相關信息，包括法人、所在行業、注冊資金、公司地址、統一社會信用代碼等。這些基本信息能夠反映公司的合法性和基本運營情況。例如，如果一家網貸公司的注冊信息顯示其法人存在信用問題或者公司地址是虛假的，那么這家公司的可信度就會大打折扣。通過查詢工商登記信息，可以初步篩選出一些明顯存在問題的網貸公司。

2. 查看經營范圍

   • 查看網貸公司的經營范圍是否包含金融相關業務。如果經營范圍中沒有涉及金融業務，卻在開展網貸業務，那么很可能是無資質的。例如，有些公司名稱為“××科技公司”或“××信息技術公司”，但實際卻在從事網貸業務，而其經營范圍并未明確標注金融業務相關內容，這種情況就需要引起警惕。

二、工信部查詢

1. 查詢貸款APP備案資質

   • app的備案資質。通過查詢可以了解到貸款app的開發公司、主辦單位性質、服務備案號及審核日期等信息。如果能夠查到貸款app的app備案資質，也能說明其相對正規。例如，對于盈小錢app，通過工信部查詢可以看到其主辦單位名稱為合盈小額貸款(重慶)有限公司，主辦單位性質為企業，服務備案號為渝ICP備15000127號 - 12A，審核日期為2023 - 10 - 27，這表明該app在備案方面是符合要求的，其背后的網貸公司相對正規的可能性較大。

三、放貸資質查詢

1. 小額貸款公司放貸資格查詢

   • 如果貸款公司為xx小額貸款公司，需要查詢其是否在當地金融管理局的小額貸款公司名錄中。以合盈小額貸款(重慶)有限公司為例，則證明其具備放貸資質。如果查詢不到，或者公司名稱為科技公司等不具備放貸資格的類型，且背后沒有具有放貸資質的公司支持，那么就不具備放貸資質。

2. 消費金融公司資質查詢

   • 如果是消費金融公司就需要監管局同意開業的相關批復文件，如果沒有，則證明無放貸資質。例如查詢浙江寧銀消費金融股份有限公司（寧銀金融貸款app），可以去國家金融監督管理總局查詢開業情況，若有批復則具備放貸資質，反之則無。

四、查看是否有金融牌照

1. 金融牌照的重要性

   • 正規的貸款服務公司，都是由上級部門特許頒發金融牌照。金融牌照是金融機構合法經營的重要憑證，它表明公司在金融業務方面得到了監管部門的許可。不同類型的網貸公司可能需要不同類型的金融牌照，例如小額貸款公司需要當地金融監管部門頒發的相關牌照，消費金融公司需要國家金融監督管理總局等相關部門的批復和牌照。那么其合法性就存在很大疑問。

無資質網貸公司的常見特征

無資質網貸公司通常具有以下一些常見特征。

一、收費不透明

1. 隱藏費用多

   • 無資質網貸公司往往會設置各種隱藏費用。例如，除了表面上的利息之外，還會以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用。這些費用的存在使得借款成本大幅提高，而且很多時候這些費用并沒有明確的告知借款人。以一些非法網貸平臺為例，它們可能會在借款合同中以小字或者模糊的條款注明這些費用，借款人在借款時往往沒有仔細查看，等到還款時才發現實際借款成本遠高于預期。這種收費不透明的做法是為了規避法律對利率上限的規定，通過拆分費用的方式變相提高借款利率，從而獲取更多的利潤。

2. 費用計算復雜

   • 這些公司的費用計算方式通常非常復雜，讓借款人難以理解。例如，有些平臺會根據借款期限、借款金額、還款方式等多種因素來計算費用，而且不同的情況計算方式還可能不同。這使得借款人很難準確計算出自己的借款成本，在借款時容易陷入被動。與正規的網貸公司相比，正規公司的費用計算相對簡單明了，利率和費用都在合理的范圍內并且能夠清晰地告知借款人。

二、利率異常

1. 利率過高

   • 無資質網貸公司的利率往往過高，超出了合法的范圍。在合法的網貸市場中，利率是受到監管的，一般會根據市場情況和相關法律法規設定合理的利率上限。無資質網貸公司為了獲取高額利潤，往往會無視這些規定，設定極高的利率。例如，有些非法網貸平臺的年利率可能達到幾百%，遠遠高于正常的銀行貸款利率和合法網貸平臺的利率。這種過高的利率會給借款人帶來沉重的還款負擔，甚至可能導致借款人陷入債務困境無法自拔。

2. 利率不固定

   • 它們的利率還可能不固定，會根據各種情況隨意調整。與正規網貸公司不同，正規公司的利率在借款合同中會明確規定，在借款期間不會隨意更改。而無資質網貸公司可能會以市場波動、公司政策調整等理由，在借款過程中提高利率，這使得借款人在借款時無法準確預估自己的還款金額，增加了借款風險。

三、虛假宣傳

1. 夸大借款額度和通過率

   • 無資質網貸公司常常會在宣傳中夸大借款額度和通過率。例如，在一些廣告中聲稱可以提供高額的借款額度，無論借款人的信用狀況如何都能輕松通過審核獲得借款。但實際上，當借款人真正申請時，可能會發現借款額度遠低于宣傳的額度，或者根本無法通過審核。這種虛假宣傳的目的是吸引更多的借款人前來申請，從而獲取更多的個人信息或者收取申請費用等。

2. 隱瞞風險

   • 這些公司在宣傳時往往會隱瞞借款的風險。它們不會向借款人詳細說明逾期還款的后果、可能面臨的催收手段以及借款合同中的一些重要條款等。例如，一些無資質網貸公司在催收時可能會采用暴力催收手段，如電話騷擾、短信轟炸、威脅借款人及其家人等，但在宣傳時卻不會提及這些風險，導致借款人在不知情的情況下陷入風險之中。

四、缺乏合法的運營流程和監管

1. 未按規定進行備案或信息變更

   • 根據相關規定，網絡借貸信息中介機構在備案登記事項發生變更時，必須在五個工作日內向工商登記注冊地的地方金融監管部門報告，并及時進行備案信息變更。無資質網貸公司往往不會遵守這些規定。它們可能沒有進行備案，或者在公司信息發生變化時沒有及時進行信息變更備案。這反映出這些公司缺乏合法運營的意識，也使得監管部門難以對其進行有效的監管。

2. 沒有正規的風險評估和管理體系

   • 正規的網貸公司會有一套完善的風險評估和管理體系，在借款前會對借款人的信用狀況、還款能力等進行評估，在借款后也會進行有效的貸后管理。而無資質網貸公司往往缺乏這樣的體系，它們可能不會對借款人進行嚴格的風險評估，只要有人申請就放款，這增加了借款違約的風險。同時，在貸后管理方面也沒有有效的措施，一旦借款人逾期還款，可能會采取不合法的手段進行催收。

遇到無資質網貸公司該怎么辦

如果遇到無資質網貸公司，可以采取以下措施。

一、停止與無資質網貸公司的交易

1. 避免進一步損失

   • 一旦發現網貸公司無資質，應立即停止與該公司的任何交易行為，包括不再借款、還款（如果還款方式存在疑問或者可能導致更多不合理費用的情況下）等。因為繼續與無資質公司交易可能會導致更多的風險和損失，例如可能會被收取更多不合理的費用，或者個人信息被進一步泄露等。例如，如果一家無資質網貸公司要求借款人支付高額的“服務費”才能放款，借款人在發現其無資質后，不應支付該費用，以免遭受經濟損失。

2. 保留相關證據

   • 在停止交易的同時，要盡可能保留與該網貸公司相關的所有證據。這些證據包括借款合同（如果有）、聊天記錄、轉賬記錄、短信通知等。這些證據在后續可能的維權過程中非常重要。例如，如果無資質網貸公司存在虛假宣傳或者違規收費的情況，這些證據可以作為向監管部門投訴或者通過法律途徑維權的依據。

二、向相關部門投訴

1. 向金融監管部門投訴

   • 如果確定網貸公司無資質，可以向當地的金融監管部門投訴。金融監管部門負責對金融機構和金融市場進行監管，對于無資質網貸公司的違規行為有監管和處罰的權力。例如，可以向地方金融管理局或者國家金融監督管理總局投訴，提供所掌握的無資質網貸公司的相關證據，如公司名稱、經營范圍、違規行為等信息，監管部門會根據投訴情況進行調查處理。

2. 向消費者保護協會投訴

   • 無資質網貸公司的行為往往也侵害了消費者的權益，如不合理收費、虛假宣傳等。消費者可以向消費者保護協會投訴，消費者保護協會會根據相關法律法規，為消費者提供幫助和支持。例如，消費者保護協會可以協助消費者與網貸公司進行協商，要求網貸公司停止侵權行為，或者在必要時為消費者提供法律維權的建議。

三、通過法律途徑維權

1. 確認借款合同的有效性

   • 如果已經與無資質網貸公司簽訂了借款合同，需要確認借款合同的有效性。根據相關法律規定，如果網貸平臺不具有從事金融業務的資質卻實施了向不特定的公眾發放貸款等的行為，相關借款合同因違反法律、行政法規的強制性規定而無效。如果借款合同無效，借款人可能不需要按照合同約定的高額利息和不合理條款進行還款。例如，在一些無資質P2P網貸平臺的借款案例中，借款人通過法律途徑確認借款合同無效后，只需要返還本金或者按照合理的利率支付利息。

2. 尋求法律援助

   • 如果自身對法律程序不熟悉，可以尋求法律援助。可以向當地的法律援助機構申請法律援助，法律援助機構會為符合條件的申請人提供免費的律師服務。律師可以根據具體情況，為借款人提供專業的法律建議，幫助借款人通過法律途徑維護自己的合法權益，如起訴無資質網貸公司要求返還不合理收取的費用、停止侵權行為等。

監管部門對無資質網貸公司的處理措施

監管部門對無資質網貸公司采取了多種處理措施，以維護金融市場的穩定和保護消費者權益。

一、加大監管力度

1. 完善相關法律法規

   • 監管部門不斷推動完善相關法律法規，為監管無資質網貸公司提供更有力的法律依據。例如，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對網絡借貸中介機構的備案管理、業務范圍、信息披露等方面進行了規范。隨著市場的發展和新問題的出現，監管部門會持續修訂和完善相關法律法規，以適應不斷變化的監管需求。

2. 加強市場監測

   • 監管部門會加強對網貸市場的監測，通過多種手段及時發現無資質網貸公司的存在。例如，利用大數據技術對網貸公司的業務數據、廣告宣傳、用戶投訴等信息進行分析，及時發現異常情況。一旦發現疑似無資質網貸公司，就會進行深入調查，以確定其是否存在違規行為。

二、嚴厲打擊違法犯罪行為

1. 打擊非法集資和詐騙行為

   • 無資質網貸公司往往容易涉及非法集資和詐騙等違法犯罪行為。監管部門會與公安等部門聯合行動，嚴厲打擊這些行為。例如，對于一些以網貸為名，實際進行非法集資的無資質網貸公司，監管部門會配合公安部門進行調查取證，一旦查實，會依法追究相關人員的刑事責任。這不僅可以保護投資者的資金安全，也能維護金融市場的正常秩序。

2. 處罰違規經營行為

   • 對于無資質但未涉及嚴重犯罪行為的網貸公司，監管部門會對其違規經營行為進行處罰。處罰措施包括罰款、責令停業整頓、吊銷營業執照等。例如，如果一家無資質網貸公司存在虛假宣傳、違規收費等行為，監管部門可以根據相關法律法規對其處以罰款，并責令其停止違規行為進行整頓。如果情節嚴重，可能會吊銷其營業執照，使其無法繼續經營。

三、規范網貸市場秩序

1. 加強對正規網貸公司的引導

   • 監管部門會加強對正規網貸公司的引導，促使其合法合規經營，提高行業整體的規范程度。例如，通過發布行業規范和指導意見，要求正規網貸公司在風險控制、信息披露、用戶保護等方面達到一定的標準。這樣可以使正規網貸公司在市場中發揮積極的作用，同時也能擠壓無資質網貸公司的生存空間。

2. 提高消費者風險意識

   • 監管部門也會通過各種方式提高消費者的風險意識，讓消費者能夠識別無資質網貸公司，避免陷入非法網貸的陷阱。例如，發布風險提示，通過媒體、網絡等渠道宣傳合法網貸與非法網貸的區別、無資質網貸公司的常見特征等知識，使消費者在進行網貸時能夠更加謹慎，選擇正規的網貸公司進行交易。