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2024-09-23 08:56:46
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各類資質· 許可證· 備案辦理
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存款機構資質是指存款類金融機構從事存款業務所應具備的法定條件和要求。它涵蓋了一系列的要素，包括但不限于機構的合法性、資本充足率、風險管理能力、內部控制體系、經營管理水平等方面。
從法律和監管的角度來看，具備存款機構資質意味著該機構得到了相關監管部門的認可和授權，能夠合法地吸收公眾存款，并按照規定的規則和標準開展業務。這不僅保障了存款人的利益，也維護了金融市場的穩定和秩序。
例如，在中國，人民銀行發布的《存款統計分類及編碼標準（試行）》就對存款的內涵和外延進行了界定，為明確存款機構的資質提供了重要的依據。
評估存款機構資質是一個復雜而多維度的過程，需要綜合考慮多個方面的因素。
要考察機構的資本充足情況。充足的資本是機構抵御風險的重要保障，能夠在面臨經濟波動和金融風險時保持穩定運營。
關注風險管理能力。包括對信用風險、市場風險、操作風險等各類風險的識別、評估和控制能力。
審查內部控制體系的健全性和有效性。良好的內部控制可以確保機構的運營合規、財務報告準確可靠，并防止內部欺詐和錯誤。
經營管理水平也是重要的評估因素，如管理層的經驗和能力、戰略規劃的合理性等。
例如，對于銀行理財子公司，可以采用先“細分品類”，再“聯合評價”的兩步走思路，基于機構資質和產品類型進行評估。
國內有眾多知名的具備存款資質的金融機構，這些機構都受到嚴格的監管和保障。
2024 年 6 月末，參加存款保險的金融機構眾多，如國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行等政策性銀行，以及六大行、12 家股份行、144 家城商行、19 家民營銀行、眾多農商行、村鎮銀行、農信社、農村合作銀行和部分外資行等。
在 2023 年 12 月末的名單中，也包括了國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行等。
2020 年 11 月 6 日，央行首次披露受存款保險保障的金融機構名單，包括國開行、2 家政策性銀行、6 家大行、12 家股份行、144 家城商行、19 民營銀行、中信百信銀行、1510 家農商行、1634 家村鎮銀行、587 家農信社、27 家農村合作銀行以及多家外資行等，共計 4025 家。
為了確保存款機構的穩健運營和保護存款人的利益，監管部門對存款機構資質提出了一系列嚴格的監管要求。
人民銀行、銀監會、證監會、保監會和外匯局將加強協調配合，統一監管標準，依照法定職責，按照機構監管與功能監管相結合的原則，全面加強對金融機構同業業務的監督檢查，嚴肅查處各種違法違規行為，促進金融業穩定健康發展。
銀保監會規范結構性存款業務，要求具備資質、表內核算、足額計提風險資本。
中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局關于規范金融機構資產管理業務，提出了堅持嚴控風險的底線思維、堅持服務實體經濟的根本目標、堅持宏觀審慎管理與微觀審慎監管相結合等原則，并對資產管理業務的定義、產品分類、投資者、投資者適當性管理要求、金融機構及資管從業人員資質要求、金融機構受托管理職責和投資者保護等方面做出了詳細規定。
在國際上，存款機構資質的標準存在一定的差異，但也有一些共同的原則和要求。
國際存款保險機構協會（IADI）制定了存款保險制度的全球標準，促進存款保險和銀行處置安排的合作。
不同國家和地區的銀行業情況各異，因此在監管機構履行職能方面應達到的要求和監管機構要求銀行實施的標準方面，核心原則采用了匹配性原則。
根據國際存款保險協會（IADI）劃分，存款保險主要包括“付款箱”“損失最小化”等模式。
國際存款保險機構協會（IADI）2013 年發布《對存款保險制度中早期發現和及時糾正機制的一般指引》，對相關問題進行了規定。
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