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2024-09-23 08:55:27
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企業資質集體貸款是以企業為主體的金融服務形式，直接由集體共同發起，由個人成員擔保，以共有資金及信用為依據，共同發放的貸款形式。其最大的特點包括：
貸款申請人必須和集體共同償還。
一般該類貸款不會考慮個人信用背景，更重要的是企業的集體信用背景。
工商部門會在發放貸款前審核通過，才會發放貸款。
集體企業貸款是對集體所有制企業所發放的流動資金貸款，包括城市集體企業貸款，是對城市集體企業及國營單位辦的集體性質的企業發放的流動資金貸款。集體企業貸款的原則有擇優扶植，區別對待，對經營管理好、資金占用率低、盈利高、產品或商品質優牌名、創匯能力強、對農業和人民消費有綜合效益、對國家生產和流通有促進作用的行業、產品、企業要優先支持。對那些經濟效益不佳、甚至長期虧損的集體企業，要少貸或不貸。對那些違反國家政策，或超越許可范圍進行生產與經營的，堅決不予貸款。
企業資質集體貸款的申請條件主要包括以下方面：
企業合法成立，符合國家要求，須經國家工商管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照。
企業自主經營，自負盈虧，實行獨立經濟核算。
具有一定的自有基金，具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄。
遵守政策法規和銀行信貸、結算管理制度，能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定。
生產經營有效益，企業所生產經營的產品是市場需要的產品，能給社會和企業帶來效益。
能給企業貸款，一般看企業資質，主要包含以下幾個方面：
企業資質集體貸款的辦理流程一般如下：
企業在申請貸款前，包括確定所需的貸款金額、貸款期限以及貸款的具體用途。
申請貸款
進行融資安排
確定融資目的。企業需要銀行融資，主要目的有流動性風險管理、財務需要、優化資本結構、促進再融資等。同時，企業向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業務需要，評估融資成本，除了顯性的融資成本外，企業獲得銀行融資實際上是內部管理特別是財務管理規范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產評估、人員精力、信息公開等成本。
評估授信條件。企業融資需要符合銀行條件，銀行對企業融資條件主要包括授信準入條件、產品條件、法律文本條件等。基本條件包括工商行政管理部門核準登記的企（事）業法人或其他經濟組織，自主經營、獨立核算、自負盈虧、有健全的財務管理制度，借款用途合法、合理、合規，有按期還本付息的意愿和能力，企業經營良好，借款確有經濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產經營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔保條件的保證人或抵（質）押物品，應在銀行開立存款帳戶，并按規定報送財務報表，接受信貸和結算監督，企業應持有人民銀行頒發的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。
準備提交材料，一般包括企業的基本情況，包括經年檢的法人營業執照，組織機構代碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權書和授權代理人的身份證明，董事會或管理機構同意申請借款的決議；企業經會計師事務所審計的會計報表和申請貸款日前一個月的會計報表；抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明，保證人擬同意保證的有關證明文件；企業經年檢的貸款卡；企業提供董事會決議。
銀行內部貸款審理流程
貸前調查。客戶經理初步了解后，認為企業初步符合貸款條件，向企業提供需收集相關材料清單，初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行盡職調查，寫出調查報告，交由部門負責人。銀行客戶經理的貸前調查是企業申請貸款的一項重要步驟，調查的數據要求全面、真實、具體，確保企業的貸款用途、合法合規性、行業及企業經營管理情況、財務狀況和擔保情況符合銀行貸款業務的要求。同時由于這項步驟的重要性，調查所需要的時間較長，手續相對繁瑣，并可能反復的與企業溝通。所以一般來說，企業第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所以企業需要理解、配合并及早進行第一次融資準備。目前銀行對于單一產品已經在簡化調查的流程和手續，特備是對于低風險的業務進行優化，以提高貸款效率。
審批。銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策。貸款審批依據國家有關信貸政策，從銀行利益出發審查貸款業務的技術、經濟和商業的可行性，分析材料的主要風險點及風險的規避和防范措施，并決定是否批準貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強調風險點的控制與防范。需要注意的是大的銀行基層審批權大，產品的抵質壓物越充足、創新性越低，基層權限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以企業要考慮融資行和融資產品的選擇。在受理審批后，審查人對相關資料進行盡職審查，按規定進行集體審議，稱為審貸會，資料不完善的完善資料后進行審查。審議后交由審批人，審批人審批后交由二級分行行長按照業務雙簽的原則進行審批。
合同簽訂
審批通過后，銀行和貸款企業簽署合同，授信即可生效。
提交所有要求材料，銀行放款。
企業資質集體貸款的風險評估需要遵循一定的原則和方法：
提升對實際控制人信息評價的重視程度。5C評價方法是目前大部分銀行小微企業信貸業務風險分析中較為常用的評價方法，雖然該評價方法在實際應用中有著一定優勢，但具體操作時同樣面臨諸多條件限制，致使無法明確界定小微企業及其實際控制人的概念。上述情況出現的原因與影響專家主觀判斷的因素過多有著直接關系，僅依靠專家評價實際控制人的概念，難以保證其評價準確性與客觀性。因此，銀行在選擇和確定信貸業務風險評價指標時，需要提升對實際控制人信息評價的重視程度，并對其進行深入考察，同時標注詳細的評語，為專家評價提供參考依據，消除主觀因素對評價結果的干擾影響。
評價方法應滿足易操作、便于理解的運用需求。
評估小微企業的貸款信用風險可以從以下方面考慮：
信用風險：大多數小微企業擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低，容易發生不履行合約規定及時、足額的償還貸款的情況，導致銀行信貸資金流失的可能。
政策風險：政府對小微企業的相關規定與政策導致企業外部環境變化所引發的風險。
道德風險：大多數小微企業財務管理制度不規范，財務信息不透明，經營信息失真，通過財務報表難以判斷借款人償債能力，導致增大銀行貸款的風險程度。
市場風險：小微企業規模相對較小、經營分散，知名度較低實力不足，財務管理水平較低，抗風險能力弱，自身生存能力差，在市場經濟出現較大波動時容易受到沖擊，導致違約概率增加。
經營風險：大多數小微企業缺乏完善的公司治理結構，管理決策隨意性大，經營投機性高，經營穩定性差，缺乏核心競爭力或特色經營，導致銀行信貸資金面臨風險。
以下為一些成功的企業資質集體貸款案例：
中信銀行服務中小微企業的案例中，面對小微企業缺乏有效擔保，銀企之間存在信息不對稱等問題，通過創新服務和產品，為小微企業提供了有力的支持。
招商銀行在金融普惠小微方面表現出色，例如福州經營金屬制品公司的林先生在貸款到期且有繼續用款需求時，實現了“無還本續貸”，并獲得了“先息后本”的還款方案和貸款利率下調的優惠。招行還與圓通速遞達成合作，為其提供金融支持，保障其網絡穩定性和員工就業。深圳創業者姚先生通過招行的“鵬創貸”獲得了資金支持，招行還為眾多小微客戶提供了快速綠通審批和“零接觸”便捷服務。
中國民生銀行的ZZ企業投貸聯動項目中，ZZ企業作為環保企業，面對激增的訂單，資金短缺，融資需求迫切。民生銀行通過對企業的深入了解和評估，為其提供了合適的貸款方案，解決了企業的資金難題。
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