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貸款流程包括資質審查

好順佳集團
2024-09-12 09:49:57
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內容摘要：貸款流程中的資質審查貸款流程中的資質審查是確保貸款安全、合規發放的重要環節。以下是對貸款流程中資質審查的詳細介紹：一、個人住房貸款...

各類資質· 許可證· 備案辦理

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貸款流程中的資質審查

貸款流程中的資質審查是確保貸款安全、合規發放的重要環節。以下是對貸款流程中資質審查的詳細介紹：

一、個人住房貸款

開發商資信審查
- 房地產開發商資質審查
- 企業資信等級或信用程度
- 經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照
- 稅務登記證明
- 會計報表
- 開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況
- 企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力
借款人審查
- 征信報告中是否有連三累六的記錄，或逾期一直未還的記錄
- 年齡是否符合要求，一般需滿 18 周歲
- 是否有穩定的職業與收入，以評估按時還款能力
- 負債情況，負債過高貸款逾期風險高

二、流動資金貸款

對客戶經營范圍的審查
- 審查客戶生產經營是否合法合規，如借款企業營業執照等基礎資料是否合法、合規
- 重點審核客戶借款申請的用途是否符合營業執照允許經營范圍
- 注意對國家特許行業、產品、有毒產品特許資質的審查
對客戶行業投向的審查
- 由于受國家產業和信貸政策的限制，對限制進入行業的配套流動資金需求要嚴格把控，如高耗能高污染的火力發電行業、化工行業、鋼鐵行業、水泥行業等；產能過剩的十大行業：鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備、造船、發電設備、重型裝備及通用機械行業
對客戶關聯交易的審查
- 必須及時對關聯方及關聯交易進行甄別，并采取有效的風險防范措施
- 可通過梳理各項財務指標，如凈收益或利潤總額有關的指標、其他應收款指標、應收賬款周轉率指標、購銷價格指標、資金拆借利率指標等發現不正常的關聯交易，從而有效降低貸款挪用的風險
- 甄別的方法包括向客戶詢問其全部關聯人的名稱；向客戶的董事會、股東會和高級職員詢問同這些單位的隸屬關系；客戶應提供股東大會和董事會的會議記錄；審查客戶重大投資交易，并根據交易的性質及程度，決定是否構成了新的關聯者；審查客戶股東登記簿；審查客戶的所得稅申報表等
對客戶資產結構的審查
- 按照核實賬表賬實相符的原則，對財務報表驗明正身
- 審查企業連續三年資產結構中重要科目是否存在異常變動情況，通常需關注的科目有：存貨、應收款、其他應收（付）賬款、在建工程以及長期投資等
對客戶資金需求缺口測算分析
- 通過測算公式對上述分析、判斷予以驗證，也就是借款人流動資金需求缺口測算
- 在對新增流動資金貸款額度測算的過程中，注意把握、參考以下概念和因素：正確理解借款企業自有資金的概念；根據企業實際情況和未來發展情況分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可以適當考慮一定保險系數
對客戶購銷合同真實、合理性分析

三、個人房貸按揭

首付款自有資產、父母資產、售房所得
首付款人：借款人及其配偶、父母、子女或子女配偶
首付款比例：除已付定金外余下的首期款要提供至少 80%為自有資金
支付賣方大于 5 萬以上的定金，需要提供轉賬憑證及對應支付賬戶過往
征信審查
- 近 6 個月新增消費貸、經營貸的，必須結清，提供結清證明后才能審批
- 征信顯示有 30 萬以上的信用卡消費、分期或融資，必須結清且提供結清證明
- 放款前會查客戶的征信，如出現新增的個人消費貸款、經營貸款和信用卡分期超 10 萬的，都要求結清
流水要求
- 提供的流水必須是詳細版，要顯示交易對方的戶名、來款渠道
- 大額資金轉入不得顯示有“貸款，貸款受托支付，借款，借貸，中介機構轉款，融資機構轉款”等字眼
自有資產、父母資產認定
- 須為借款人及其配偶、父母或子女名下，包括但不限于理財余額、保險余額、支付寶余額、股票余額等等
- 如首付于（外）祖父母，兄弟姐妹的，亦認可，但需出具關系證明
- 如果首付第三方為生意合作來往進賬的，可提供近半年與其生意來往的進出賬流水