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2022-04-19 15:54:34
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新華社上海3月13日電一段時間以來，深圳、上海、北京、杭州等城市相繼出臺多項樓市調控政策。其中，嚴查經營貸資金違規流入樓市成為重點。
在銀行緊鑼密鼓開展自查的情況下，上海證券報記者在調查中發現，仍有貸款中介蠢蠢欲動，聲稱可以“打包”資質，申請經營貸，并向記者保證操作“專業”“安全”。在貸款中介圈，幫助客戶申請經營貸、提供虛假資金證明等已形成完整產業鏈。這種操作，不過是助推2020年經營貸資金違規流入樓市的一大“黑手”。
“打包”經營貸屢禁不止
盡管當前形勢收緊，但華東地區一家貸款中介對記者推銷“很有信心”，其貸款平臺仍能幫助客戶“包裝”資質，申請到利率較低的經營貸資金。
經營貸是面向小微企業主和個體工商戶發放的企業經營貸款，分為抵押經營貸款和信用經營貸款。前者利率較低，因為有房地產等抵押品。
為什么人們違規借經營貸買房？經營貸和按揭貸的利差是關鍵。
2020年，為支持疫情下中小微企業資金周轉，銀行等金融機構大幅下調小微企業貸款利率，經營性貸款利率一度由5下調至http://www.yundianhui.com/。一般利率在http://www.yundianhui.com/和http://www.yundianhui.com/之間的經營貸與房貸利率5至6之間存在明顯的“套利”空間，催生了炒房。
因此，原本旨在支持小微企業發展的經營貸，成為2020年深圳等地提振樓市的資金。而貸款中介，則扮演著炒作“煽動者”的角色。
記者從多家貸款中介機構了解到，他們去年成功操作了多起按揭轉按揭貸款的案例，而這一次
轉換方案“很受歡迎”。
華東地區一位貸款中介給記者算了一筆賬：以500萬元的房貸申請金額為例，上海二套房貸利率最低http://www.yundianhui.com/。按照等額本息還款方式，分20年償還的本息共計http://www.yundianhui.com/元，其中利息為http://www.yundianhui.com/元；同樣貸款500萬元，抵押經營貸款20年。年化利率為http://www.yundianhui.com/，本息應償還至http://www.yundianhui.com/元，其中利息為http://www.yundianhui.com/元。與房貸相比，后者的利息少了近100萬元。
但申請經營貸，客戶需要滿足兩個條件，即名下有“房產+公司”。中介稱，其名下房產結清，最高可申請評估價70左右的貸款。未結清貸款的，可通過“過橋”資金先結清余款，再以房產抵押獲得經營貸資金還款。“如果旗下沒有公司，有一年的個體營業執照就可以了。”
中介推行“一站式”服務
“利率可低至http://www.yundianhui.com/，可貸20年”。普通借款人真的能通過中介實現這么劃算的事情嗎？通過了解中介所謂的“一條龍”服務，可以管窺一二。
一般來說，按照合規要求，銀行發放的抵押經營貸資金會劃入借款人交易對手的賬戶，即上游第三方賬戶，業內稱之為“受托支付”。
為了掩蓋資金的真實用途，貸款中介會對交易過程進行“打包”。記者從多家中介機構了解到，他們將為客戶提供資金用途證明票據，以應對銀行機構的貸后檢查。
“救命
你固定資金的用途是我們中介存在的意義。“上述華東地區貸款中介人士告訴記者，前期中介會幫客戶評估房產，即便是名下沒有公司的，也可以幫忙注冊公司，比如一套500萬元的房產，可以”提“到600萬元以上，這樣如果抵押給銀行，就可以獲得更高的申貸額度。
記者以咨詢貸款客戶身份從多家中介了解到，目前有兩種“打包”方式：一是中介提供“一站式”服務，即中介有注冊公司或以借款人身份與其他公司合作。客戶交易對手提供資金使用的相關票據；另一種是客戶找熟人公司做收款人，中介幫其做賬。
對于第一種方式，貸款中介會多收取1-3個百分點的利息作為服務費。一位中介專門介紹，比如客戶擁有A公司，申請經營貸名義上是為了將訂單資金交付給上游B公司，而B公司要么由貸款中介控股，要么是與其合作的關聯企業。“我們為客戶提供上下游合同等資料，貸款申請審批通過后，大概一周到半個月就可以放款，當銀行最終給B公司放款時，資金會及時打到我們中介平臺，我們當天就可以打到客戶個人賬戶，并向客戶提供到賬發票，以應對銀行貸后檢查。”
當記者表達“從公司賬戶轉入個人賬戶需要繳納個人所得稅，從而增加貸款資金成本”的疑問時，該中介稱：“我們和很多公司合作，比如享受稅收優惠的農業公司，500萬元的賬戶沒有稅點，這是我們的特長，不便透露。”
近日，一份“提前收回貸款告知函”在網上流傳，某借款人因違反“貸款用途”，被銀行要求在限定時間內歸還全部貸款本息。對此，某貸款中介借機評價，借款人沒有找中介“專業”操作，才會導致這樣的后果。
對于上述中介操作，一位從事過此類貸款中介的人士向記者透露
套路在：中介先以低息等口號宣傳，夸大真實結果，誘惑客戶上門申請貸款；加工中途，通過各種方式“打擊”客戶，以客戶資質不足等理由要求加價。這樣一來，客戶的真實借款成本“會增加好幾個點”。
華東地區某國有大行普惠金融部負責人在接受記者采訪時認為，對于借款人來說，中介的這個過程風險很大。他說：“經營性貸款多為3年期、5年期等中期貸款，拿去買房風險很大，因為貸款到期后可能無法續貸。中介只想先忽悠客戶，但是否可行并不由他們說了算。如果疊加兩三個百分點的費用，借款人的真實資金成本其實并不低。”
“現在，銀行都在對經營性貸款進行自查，如果發現資金用途與約定不符，就會按照貸款合同要求收回貸款本息，這個結果不是所有客戶都能承受得起的。”普惠金融部負責人坦言。
銀行加大資金使用檢查力度
今年以來，深圳、上海、北京、杭州、無錫、海口等城市連續發布多項樓市調控補充政策。特別是1月末，上海銀保監局、北京銀保監局下發通知，要求轄內各銀行對2020年6月或下半年以來發放的消費貸、經營貸、個人住房貸款進行全面自查。
上海要求銀行于2月28日前向上海銀保監局報送自查整改報告。據記者了解，各家銀行的自查整改報告已經上交，上海銀保監局正處于匯總梳理階段。
記者從某銀行信貸經理處了解到，該行對信貸資金使用情況的自查是貸后管理的常規操作，此次專項自查在授信審批、委托支付、貸后管理等方面加大了力度。“經營貸后最重要的檢查就是看資金用途，我們會根據他們交易的物流、資金流等信息相互支持。此外，企業出現異常情況也會被走訪，比如是否涉及民間借貸，涉及
訴訟或行政處罰。“他說。
華東地區某國有銀行普惠金融部負責人表示，目前該行已加強對經營性貸款的貸后檢查。“此前，當借款人能夠提供與公司主營業務相匹配的資金使用發票時，基本就過關了，銀行只做到了形式上的合規。但在這次專項檢查中，如果銀行覺得客戶存在可疑，會會同其他銀行和監管部門進行穿透式調查。”
他表示，具體而言，分行端的穿透手段不多，但監管部門有條件獲取銀行機構數據，追蹤資金真實去向，包括借款人及直系親屬近半年內是否購房等。
“未來的做法更多是地方銀監部門和人民銀行的聯合檢查，以及商業銀行總行審計部門的貸后檢查。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果不堵住經營貸進入樓市的漏洞，按照目前的樓市情況來看，今年經營貸違規進入樓市的范圍和規模可能會比去年大很多。
記者從銀保監會獲悉，近期，多家銀行分支機構因“經營貸”收到罰單，處罰原因涉及“個人經營貸用途管控不到位”“貸款審查不到位、個人經營貸不合規”“未嚴格執行委托支付”“貸后管理不到位”等。
新華社廣州日報新化城薛巖
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